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名家觀點／護住國銀的根 速簽君子協定

2013.04.03【經濟日報╱記者陳美君整理】

兩岸金融業往來大突破，中國工商銀行將參股永豐銀行，預計取得二成股權。從宏觀角度來看，兩岸金融業仍存在競爭不對等的問題，國內金融業者得萬分小心。

按現行兩岸協議，台資銀行參股大陸銀行不得超過二成，但陸銀最多可取得國銀的二成股權，極有可能成為具有控制權的第一大股東。

陸銀進駐國銀董事會後，是否須受到限制，避免陸銀股東在第二年、第三年後爭取更多董事席次，值得商榷，畢竟兩岸金融業互相參股不是絕對平等，政府與業者都要審慎思考。

過去陸銀很少承作台商的融資，原因很簡單，台商的擔保品與母公司都在台灣，陸銀無法清楚得知擔保品的價值與狀況，所以台商的放款，很大一部分是由台資銀行承作。

但如今包括中國銀行、交通銀行在內的陸銀紛紛來台設立據點，透過台北分行可了解台商擔保品的價值，未來便可放心的放款給台商，不利國銀競爭。

國銀到大陸申設據點，最多就是一、二個分行與支行，不如陸銀據點遍布上海、蘇州、深圳、廈門，對於台商客戶的流失問題，台灣的銀行要小心應戰。

根據目前金銀三會的決議，陸銀最多可取得國銀二成股權，但國銀的大股東，除公股銀行外，多數都是交叉持股，單一持股超過二成的銀行很有限，一旦陸銀成為國銀的最大股東，所有台商的資料將「全都露」。

台灣的聯徵中心雖然會秉持公平、公正原則讓銀行申請客戶的信用資料，但只要是銀行的大股東，就可以查詢顧客資料，時間一長，台商的資料將被陸銀大股東全面掌握。

再深一層來看，只要幾家陸銀參股國銀，台灣的經濟成長、放款大戶乃至於金融統計數據，都將被陸銀摸得一清二楚，等於是掌握台灣的經濟狀況。

反過來看，國銀沒有能力參股大型陸銀，最多就是參股山東日照銀行不到二成的股權，頂多是了解日照市的經濟狀況，不像台灣，只要參股幾家銀行，對方就可以對台灣的經濟狀況瞭若指掌，先天規模不對等，自然很難公平競爭。

除風險外，兩岸互相參股，其實也有些益處，特別是提升國銀競爭力。

所有的台資銀行到大陸，對於大陸的高利差感到非常欣喜，放款利率有6%、存款3%，利差高達3個百分點，比台灣多出一倍以上，但其實做存放款是銀行最笨的賺錢方式，除存放款，必須要多開發其他業務，像是應收帳款、海外匯款、投資，一切得全包，才能緊緊抓牢客戶、不會跑掉。

永豐銀行率先申設大陸南京設立子行，若能與中國工商銀行合作，便可達到近似「一站式服務」，台商客戶的融資、投資、應收帳款通通由永豐銀行承作。

舉例而言，客戶從南京匯款至北京，雖然永豐銀在北京沒有據點，還是可以透過工商銀行的網絡替客戶服務，如此一來，就能讓台商客戶享受到更完整的服務。

先前提過，兩岸金融業競爭不對等，因此，兩岸金融業互相准入時，一定要做到訊息完全交換，以免我們的資料全都露，但對方的情報，我們卻是毫無所悉。

同時，兩岸金融業必須設有「君子協定」，要求陸銀不能拔掉國銀的根、搶走我們的客戶，維持建立互信基礎，才能達到共榮的目標。

陸銀參股雖然有很多風險，但也有諸多好處。永豐銀行可藉由與中國工商銀行的合作關係邁向國際化，有工商銀行參股，對於永豐銀的國際地位與能見度，相信會有明顯助益。

（作者是台大財務金融系教授沈中華口述）