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名家觀點／善用避險機制企業有「保」庇

2013.05.06【經濟日報╱戴英祥】

國內外近來災難事件不少，天災之外，人禍更是屢見不鮮，例如美國波士頓爆炸事件、雄獅旅遊團在九寨溝的翻車意外，乃至日前的高鐵誤點、投信業者疑似出現舞弊等事件，某種程度上也可歸為「人禍」的一環。目前社會檢討這些事件時，缺少利用保險機制來處理問題的思惟。

保險是社會安定的力量，也可以發揮讓企業經營降低風險的作用。雖然沒辦法因此百分之百防止經營意外的發生，至少可藉由保險公司的損害防阻機制，一方面降低發生的機率，一方面在真的出現問題時，可透過理賠給付，給予一定的補償。

以產險公司為例，能協助減低企業經營風險的商品不少，例如為保障董監事或高階經理人的董監事責任險。以銀行業來說，也會投保綜合保險，降低搶劫等情形發生時的損害，或是所謂的忠誠保險，避免企業僱員在僱傭期間，進行對企業不忠實的活動，例如舞弊造成經濟損失，公司可就此向保險公司索取理賠。

以日前發生的投信代操基金舞弊事件為例，即藉由取得代操勞保、勞退基金的買股資訊，以人頭搶先買進，等基金進場抬轎、拉高股價後再出場套利的行為，台灣現有產險商品中，已有足夠的保障條件，可讓金融機構建立嚴密安全的保護網。

進一步說，金融機構經營都是以較少的資本額，承擔大多數人的資金，對經營風險的保護意識應該更高。例如剛提到的忠誠保險，可協助投信公司避免重覆發生該類事件，提高經營安全，就算現有產險商品保障不足，或是公司有特殊要求，其實都能夠因應設計，重點在於商品的價格與保障條件上，如何取得平衡。

從競爭力的角度來看，由於未來政府檢視代操基金的投信公司時，勢必更為嚴謹，因此投信公司要向政府爭取基金代操資格時，如何提出碰上問題時的因應保障措施，很可能成為爭取政府標案的重點之一。換個方式說，業者能更大程度地提供在經營保護上的努力做法，對於提升政府的信賴度也有幫助。

但我並不贊成以硬性規定的方式，要求投信公司投保強制道德責任險，因為，強制投保很容易引起產險公司的價格競爭，讓保障品質下降。只要提供一個自由投保的環境，讓業者自發的去把防護網建立好，政府就可從中去尋找到最符合資格的合作對象。

這樣的概念，還可擴大到公共意外、恐怖攻擊事件的防護上。舉例來說，4月下旬屏東墾丁舉辦南灣長泳賽傳出意外，或是4月間的美國波士頓馬拉松爆炸案等，都可善用、複製類似的機制。

我要強調的是，無論是舞弊事件或公共意外，站在企業的立場，都不願見到這類情形的發生，也因此，不只是單純的「發生問題時可以有理賠金額」的思惟，引進保險的另一好處是，保險公司基於減少理賠的理由，和業者一樣不願意見到意外發生，會主動協助主辦方、企業，建立更完善的損害防阻機制，以墾丁事件為例，即可由業者聘請專業的海象觀測人員，或協助設立更高規格的反恐安全檢查。

企業與金融機構都應利用保險的機制與工具，分散風險、移轉風險，甚至提升到控制風險，讓更多不可預期的風險因子降到最低。

（本文由產險公會理事長戴英祥口述，記者吳泓勳整理）