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名家觀點/金融整併+改革跟上全球化

2013.08.28【經濟日報╱鄭貞茂 (記者邱煜婷整理)

根據台灣金融服務業聯合總會統計至去年底,台灣的銀行業資產為47兆元、股票市場的市值為24兆元,而保險資產也高達15兆元,同一時間,台灣的GDP(國內生產毛額)大概是15兆元。

如果從金融從業人員來看,金融從業人員有74萬人,約占全體工作人員的7.4%,但,金融業產值只占整體GDP不到6.5%

金融業跟經濟關係密不可分,但台灣金融業那麼多的資產,卻只創造一點點的金融附加價值,股東權益報酬率(ROE)、資產報酬率(ROA)的世界排名,都落在較後面的位置。

也因此,大家都認為要進行改革。至於改革的時機,我認為需要好好斟酌,原因是,在台灣要做任何事情,都要有共識、要非常小心,改革大旗不能隨便亂祭出。

我覺得金融業的表現沒辦法跟實體經濟連在一起,最大的原因是,台灣金融業沒辦法全球布局。不像台灣製造業已經全球布局,台灣金融業還沒有全球布局,也就是說,台商全球化的資金需求,不能由國內金融業提供,台商只能從外商銀行,或從其他管道取得,這種現象影響到國內金融業的商機。

現在金融業這方面的共識都滿高,希望趁景氣開始復甦,到國外開疆闢土。但另一個問題是,大家都覺得,缺乏到海外打拚的金融人才,只要金融業內部會議提到,要派遣到澳洲、東南亞等地開疆拓土,員工意願通常都不高,我覺得,這是最先要改革的地方、要改革員工的心態。

雖然台灣經過第一次、第二次金改,但問題仍相當多,像銀行家數過多、規模小、業務同質性高等。雖然現在銀行提供的商品,比過去進步不少,民眾也很容易取得金融服務,但銀行的過度競爭仍相當嚴重,這問題,只怕再過十年也還是一樣難以處理。

我們銀行業獲利能力低於國際水平、也缺乏國際銀行經營的經驗,則是另一個需要正視的問題。關於這部分,我覺得需要政府給予支持。

從國際經驗來看,台灣可以借鏡的,包括歐美1990年代出現過併購潮、新加坡政府政策鼓勵銀行整併、日本的第一銀行和勸業銀行合併經驗等,可作為參考。

再來談,台灣需要怎麼樣的金融整併?以家數而言,根據2005年麥肯錫顧問公司評估,台灣銀行業最適合家數是十家,但台灣現有接近40家銀行,要怎麼合併?坦言之,我沒看到很多銀行老闆想要積極處理這個問題。

其實不管民民併、公民併、公公併,政府要做的最重要的事,就是找到誘因,只有誘因被創造出來,大家才會主動去尋找合併的機會。

談論合併時,還有一個問題要一併解決。我覺得,台灣缺乏讓不良金融機構退場的機制,過去都是由政府出面,叫一家好的銀行處理那些爛攤子,就由全體納稅人來承擔,希望未來能走出這樣的模式。

另外,我還要強調的是,併購的目的應該要提升台灣銀行業的競爭力。因此,銀行業考量併購的同時,應該根據自己經營模式、客戶屬性,找出明確的發展策略,也要做好公司治理、風險管理,才能提升競爭力。

(本文由台灣金融研訓院院長鄭貞茂口述)

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